數(shù)字化轉(zhuǎn)型是利用新一代的信息技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行一系列地收集、傳輸以及存儲(chǔ)和分析等，打通各個(gè)層級(jí)之

間存在的數(shù)據(jù)壁壘，從而提高生產(chǎn)、工作以及運(yùn)營(yíng)效率。而銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是指銀行機(jī)構(gòu)利用技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行

分析從而提高銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)效率。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是通過數(shù)字化降低成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，更多渠道獲客，并

且能夠加準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)狀況，提供與風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的金融服務(wù)，提高風(fēng)控能力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行提出更高要求

        銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要具備較高的科技運(yùn)營(yíng)能力，儲(chǔ)備技術(shù)人才。因?yàn)榛诨ヂ?lián)網(wǎng)做相關(guān)業(yè)務(wù)，所以需要做

好 IT 技術(shù)人才與業(yè)務(wù)的對(duì)接，銀行業(yè)務(wù)部門與技術(shù)人才相配合，將需求精準(zhǔn)化以及量化，才能將系統(tǒng)開發(fā)做到

有的放矢。

         銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從外部來看需要快速洞察客戶需求，從內(nèi)部來看需要進(jìn)行組織重構(gòu)，組織內(nèi)部需要有專

門的數(shù)字化轉(zhuǎn)型部門，具備金融與科技的復(fù)合型人才，那么銀行應(yīng)該制定何種人才策略促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

答案是：根據(jù)需求，突出重點(diǎn)。對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較強(qiáng)的銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中人才比較缺乏的情況下，加大人才引進(jìn)

力度，比如高薪或激勵(lì)政策等。銀行根據(jù)各自人才結(jié)構(gòu)狀況采取差異化的人才政策，核心出發(fā)點(diǎn)為提升線上線下

綜合的金融服務(wù)能力。

在挑戰(zhàn)中尋找發(fā)力點(diǎn)

        對(duì)于中小型銀行來說，在缺乏人才、技術(shù)和資金的情況下，如果直接進(jìn)行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有可能會(huì)出現(xiàn)

新業(yè)務(wù)發(fā)展不起來，老業(yè)務(wù)又因?yàn)橘Y源投入不足而發(fā)生停滯或倒退的情況。

        中小型銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的最大問題為“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”，監(jiān)管部門對(duì)其要求不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)量相

對(duì)較小，如果對(duì)開發(fā)系統(tǒng)投入太大會(huì)出現(xiàn)業(yè)務(wù)不飽和、投入大于產(chǎn)出的情況。但是，中小型銀行扎根地方經(jīng)濟(jì)、

社區(qū)和三農(nóng)，線下的獲客能力與客戶黏性較強(qiáng)，在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，線下的優(yōu)勢(shì)不能丟掉，首先要立足

于線下的方式，將線上與線下業(yè)務(wù)形成有機(jī)的統(tǒng)一是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。

        如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一味“藥劑”，那么對(duì)于銀行的零售、對(duì)公等各條業(yè)務(wù)線而言，哪個(gè)業(yè)務(wù)板塊容易或最適

合切入，從而帶來比較大的提升價(jià)值？我個(gè)人認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)源于零售端，然后向公司金融不斷拓展。

從零售開始是因?yàn)閭€(gè)人的信息尤其是金融信息更容易被銀行掌握和分析，而且從零售端開始成本低，容易取得

突破。

       手機(jī)銀行 APP 是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，各大商業(yè)銀行都在加速打造并完善移動(dòng)端 APP，手機(jī)銀行

 APP 便成為銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場(chǎng)。APP 端將金融產(chǎn)品與服務(wù)融入生活的各種場(chǎng)景，最終實(shí)現(xiàn)生

態(tài)閉環(huán)。

        由中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)社中經(jīng)報(bào)智庫(kù)聯(lián)合德勤管理咨詢、《商學(xué)院》雜志共同發(fā)起及發(fā)布了《2021年最受歡迎的

數(shù)字銀行應(yīng)用體驗(yàn)指數(shù)白皮書》，旨在尋找 2021 年銀行個(gè)人移動(dòng)應(yīng)用體驗(yàn)指數(shù)高的銀行。通過對(duì)用戶的調(diào)查

發(fā)現(xiàn)，在近年來銀行著力打造場(chǎng)景關(guān)聯(lián)、跨平臺(tái)營(yíng)銷方面，比如：生活類充值、場(chǎng)景消費(fèi)等服務(wù)內(nèi)容，客戶的

評(píng)價(jià)聚焦在“已經(jīng)形成使用其他平臺(tái)的習(xí)慣、與其他平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的活動(dòng)力度吸引力不足、操作繁復(fù)體驗(yàn)感不強(qiáng)”等

評(píng)價(jià)。

        從中可以看出，場(chǎng)景創(chuàng)新非常重要，場(chǎng)景是銀行獲客、銷售的重要渠道，傳統(tǒng)銀行是等待客戶上門，然后

提供服務(wù)。但經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的洗禮，比如：螞蟻金服等去主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶，通過線上渠道了解客戶狀況，當(dāng)客戶消

費(fèi)時(shí)主動(dòng)提供融資等，這些是傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)的，銀行應(yīng)做到通過分析客戶交易數(shù)據(jù)提供個(gè)性化金融服

務(wù)。

        在對(duì)客戶的調(diào)查問卷中還發(fā)現(xiàn)，首先，針對(duì)同一家銀行一個(gè)客戶同時(shí)要下載幾個(gè)銀行APP，比如手機(jī)銀行、

信用卡、生活服務(wù)類等?？蛻粽J(rèn)為，一個(gè)銀行 APP 就能解決的問題，為什么需要幾個(gè) APP 解決同樣的客戶需

求。其次，對(duì)于銀行內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)也帶來壓力。此前，平安銀行就有三個(gè) APP，但近幾年把桔子銀行、信用卡 

APP、手機(jī)銀行整合為平安銀行口袋銀行。

        基于此，我認(rèn)為，一個(gè) APP 優(yōu)于多個(gè)，將銀行的各種功能整合在一個(gè) APP 中可以發(fā)揮“一加一大于二”的

效果，為客戶提供一站式便利服務(wù)也是銀行未來的發(fā)展方向，因此這也需要銀行內(nèi)部各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)同

與合作，進(jìn)而提升銀行效率。

        此外，客戶對(duì)于銀行 APP 的使用功能既集中又分散。集中是指多數(shù)客戶使用功能集中在轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)、

信用卡等方面；分散是指?jìng)€(gè)別客戶對(duì)于個(gè)別功能有所偏好，如基金、保險(xiǎn)、三方存管等方面。通過問卷調(diào)查可

以發(fā)現(xiàn)，一線城市與新一線城市的客戶更傾向于使用含有信用卡功能的手機(jī)銀行 APP，二三線城市的客戶更傾

向于使用獨(dú)立的銀行信用卡 APP。

        每個(gè)人的收入不同，對(duì)于金融需求也不同，銀行需要對(duì)客戶的差異，在控制整體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，滿足有不

同偏好的客戶需求。針對(duì)特定人群提供定制化的 APP 功能與展示頁(yè)面可以參考但不建議實(shí)施，因?yàn)榭赡苌婕暗?/span>

公平問題，也極有可能會(huì)出現(xiàn)歧視現(xiàn)象。

引自中經(jīng)報(bào)智庫(kù)系統(tǒng)白皮書。